Vale a pena um consórcio? Faça as contas!

Um consórcio parece uma alternativa atraente, mas será que sempre vale a pena? Descubra quando um consórcio vale a pena!

Já faz algum tempo que o setor de consórcios vem apresentando crescimento constante. Segundo dados da ABAC, somente nos primeiros quatro meses de 2022, as vendas de novas cotas atingiram 1,18 milhão, causando um aumento de 15,6% no total de transações.

Diante de juros cada vez mais altos, muitos têm encontrado nos planos de consórcio a alternativa ideal para aquisição de ativos. Mas consórcios valem a pena?

Imagem: Getty Images

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O que é um consórcio?

Um consórcio é uma forma de compra que reúne pessoas com um objetivo comum, a criação de um fundo que possibilite a aquisição de tais itens (esse objetivo pode ser a compra de uma casa, carro, moto ou outros bens).

Para garantir que o grupo cumpra com os padrões legais, um administrador de consórcio (empresa supervisionada e autorizada pelo Banco Central) é responsável por formar e gerenciar os grupos e organizar os sorteios das cartas de crédito. Uma taxa administrativa é paga ao administrador.

Neste modelo de compra, o valor total do ativo desejado é dividido em parcelas mensais, ao longo de um período acordado entre o administrador e os participantes. Durante este período, todos os membros do grupo devem efetuar o pagamento destas parcelas.

Com o valor total acumulado arrecadado dos consorciados, o administrador pode conceder a um ou mais consorciados uma carta de crédito (documento que permite ao participante adquirir o bem do consórcio).

Para receber sua carta de crédito, o participante pode aguardar os sorteios, ou fazer lances, onde quem oferecer o maior valor poderá receber a carta antes.

Vantagens X Desvantagens

Muitas pessoas associam consórcios a uma forma de investimento, mas não é bem assim. Diferentemente dos investimentos, nos consórcios o valor pago é maior que o acumulado ao final do contrato, já que são cobradas taxas administrativas.

Esse fator, apesar de desestimular quem busca apenas uma forma de acumular patrimônio, não é suficiente para tornar o consórcio um mau negócio.

Para avaliar se um consórcio vale a pena ou não, vamos considerar alguns pontos.

Vantagens

• Economia: Com o consórcio é possível adquirir algo de alto valor, sem precisar enfrentar juros absurdos.
• Parcelas mais acessíveis: Mesmo com a taxa de administração, o consórcio ainda é uma alternativa mais barata, pois sua taxa é bem menor do que os juros atrelados aos financiamentos, que podem chegar a mais de 25% ao ano.
• Flexibilidade: Com a carta de crédito em mãos, a pessoa pode usá-la como bem entender. Segundo o Banco Central, desde que seja da mesma categoria, qualquer bem pode ser adquirido. Ou seja, uma pessoa que entrou em um consórcio de veículos pode comprar um carro, moto ou caminhão no final do consórcio. No final do consórcio, se o participante decidir não fazer a compra, ele ou ela pode sacar o dinheiro para si.
• Garantia: Ao pensar em fazer uma compra grande, muitas pessoas se preocupam com o que pode acontecer se não conseguirem continuar pagando. No caso de um financiamento, se você cancelar seu empréstimo, os valores já pagos são perdidos. Isso não acontece em um consórcio, onde há a possibilidade de resgatar os valores pagos ao final do plano, após o grupo ter sua última reunião.

Desvantagens

Embora seja mais barato, nem todas essas são vantagens e é preciso considerar todos os aspectos envolvidos antes de tomar uma decisão. Algumas desvantagens relacionadas ao consórcio são:

• Atraso: Um consórcio dura em média cinco anos. Isso significa que se a pessoa não der lance, pode levar até o fim do plano para que ela adquira o ativo. Portanto, se a pessoa tem pressa para fazer a compra, o consórcio pode não ser a melhor opção.
• Padrão: Para que todos recebam a carta de crédito, é necessário que todos paguem suas parcelas em dia, por isso o risco de inadimplência é uma preocupação. Uma dica para minimizar esse risco é consultar a administradora sobre os impactos que a inadimplência de algum participante pode ter sobre os demais.

Confira as vantagens de contratar um consórcio de veículos!

Vale a pena fazer um consórcio?

Cada caso é um caso, então é necessária uma avaliação individual. Na maioria dos casos, se a pessoa não tem pressa, quer evitar juros, quer flexibilidade e paga menos, o consórcio pode valer a pena.

E no seu caso, vale a pena fazer um consórcio?